Inom tjänstepensionsavtalen finns det flera olika försäkringsskydd, som ger dina nära anhöriga ekonomisk trygghet om du dör. Ibland ingår dessa automatiskt, och ibland behöver du själv välja till försäkringarna. Efterlevandeskydd är samlingsnamn för framförallt två vanliga former av försäkringsskydd, återbetalningsskydd och familjeskydd.
Om du inte har familj behöver du antagligen inget återbetalningsskydd eller familjeskydd. Eftersom det är begränsat vilka som kan få pengarna när du dör är det bättre att din egen pension istället blir högre. Om du får familj, exempelvis gifter dig, blir sambo eller får barn, kan du lägga till det senare.
Om du vill att din familj får pengarna när du dör, eller om de har behov av det för att klara ekonomin kan återbetalningsskydd eller familjeskydd vara klokt att välja till. Finns inte detta behov kan du välja bort skydden och istället få en högre egen pension.
1. Vilken livssituation stämmer bäst för dig?
Återbetalningsskydd är ett efterlevandeskydd som kan väljas både inom tjänstepension och privat pensionssparande. Om du har återbetalningsskydd betalas värdet av försäkringen ut till dina närstående om du dör. Inom vissa avtalspensioner kan det inte väljas bort. Se vad som gäller för de olika avtalsområdena nedan.
Att välja bort återbetalningsskyddet kan ge 6-10 procent högre utbetalningar från tjänstepensionen, men det beror på när du väljer att ta bort skyddet. Att pensionen blir högre beror på något som kallas arvsvinster, som fördelas ut när andra försäkrade som saknar återbetalningsskydd dör. Om du har återbetalningsskydd avstår du arvsvinster, istället får din familj pengarna när du dör.
Den som kan få kapitalet kallas förmånstagare. Vilka som kan vara förmånstagare styrs av inkomstskattelagen, men är oftast i första hand partner (make, maka, registrerad partner eller sambo) och i andra hand barn (oavsett ålder). För att ändra ordningsföljden behöver du fylla i en blankett med ett förmånstagarförordnande.
Om du dör innan pensionen börjat betalas ut, kommer det samlade värdet av pensionen betalas ut under vanligen fem år. Beloppet beror på försäkringskapitalets storlek, som påverkas av inbetalningar, avgifter och avkastning. Om dödsfallet inträffar efter att utbetalningen av pensionen påbörjats får din familj de resterande utbetalningarna.
Familjeskydd är ett tillval* som går att välja inom vissa tjänstepensioner, som ger familjen extra utbetalningar vid dödsfall. Ibland kallas detta istället för familjepension. Familjeskydd är till skillnad från återbetalningsskydd inte beroende på hur mycket du hunnit tjäna ihop, istället väljer du försäkringsbelopp själv.
*Jobbar du inom stat, kommun eller region ingår familjeskydd i din tjänstepension utan kostnad, och går inte att välja bort. Då betalas skyddet av din arbetsgivare. I vissa fall kallas det istället familjepension eller efterlevandepension, och ersättningen blir ofta större för den som har barn inom dessa avtal.
Om du dör betalas ersättningen ut enligt till din familj. Hur stort beloppet blir och hur länge utbetalningarna pågår beror på den ersättningsnivå och tidsperiod du valt.
Den som kan få kapitalet kallas förmånstagare. Vilka som kan vara förmånstagare styrs av inkomstskattelagen, men är oftast i första hand partner (make, maka, registrerad partner eller sambo) och i andra hand barn (oavsett ålder). För att ändra ordningsföljden behöver du fylla i en blankett med ett förmånstagarförordnande.
Ersättningen som betalas ut beror på vilket försäkringsbelopp som är valt. Du väljer själv hur stort belopp de ska få, och under hur många år ersättningen ska betalas ut. Ju högre ersättningsnivå och ju längre tid du väljer, desto mer kostar familjeskyddet.
Med Handelsbankens Tjänstepension kan du välja mellan 60 000 – 3 000 000 kronor försäkringsersättning, eller en andel av din månadslön (upp till 40 procent), som betalas ut under 5 - 40 år.
Kolla först vilken tjänstepension du har på minPension.se Öppnas i nytt fönster
Logga in med BankID på minPension.se
Välj Intjänad pension i menyn
Välj Tjänstepension > Visa i detalj
Du kan ha flera olika försäkringar från olika arbetsgivare, och behöver därför göra valet av återbetalningsskydd för varje försäkring var för sig.
Beroende på vilken tjänstepension du har kan återbetalningsskyddet ha varit förvalt eller inte.
I de flesta kollektivavtalade tjänstepensionerna måste du själv lägga till återbetalningsskyddet, undantaget är anställda inom kommun och region (KAP-KL/AKAP-KR) där det är förvalt.
Om du är osäker på om du gjort ett val kan du logga in på Mina sidor hos den valcentral som administrerar respektive avtal. Det framgår också på det senaste årsbeskedet som du fått från ditt försäkringsbolag.
Privatanställda tjänstemän (ITP) ser sitt skydd hos
Statligt anställda (PA16) ser sitt skydd hos
Privatanställda arbetare (SAF-LO) ser sitt skydd hos
Anställda inom kommun och region (KAP-KL/AKAP-KR) ser sitt skydd hos
ellerOm din arbetsplats saknar kollektivavtal, men har tecknat en egen tjänstepensionsplan kontaktar du det försäkringsbolag som du har din tjänstepension hos. I Handelsbankens Tjänstepension är återbetalningsskydd alltid förvalt, om du inte gjort något annat val.
Om du väljer bort återbetalningsskyddet kan du hoppa över detta steget, som handlar om vem som ska få pengarna.
Gör du inget annat val får i första hand partner (make, maka, sambo eller registrerad partner) pengarna, och i andra hand barn (oavsett ålder). Om du är nöjd med den ordningsföljden behöver du inte göra något annat.
Om du vill ändra ordningsföljd på vem som ska få pengarna, eller styra att pengarna går till exempelvis en tidigare partner (make, maka, sambo eller registrerad partner) eller till styvbarn eller fosterbarn behöver du skriva ett särskilt förmånstagarförordnande. Det är en särskild blankett du fyller i och skriver under. Blanketten hittar du hos respektive valcentral eller hos det försäkringsbolag där du har din försäkring.
Privatanställda tjänstemän (ITP) hittar blanketten på
Privatanställda arbetare (SAF-LO) hittar blanketten på
Anställda inom kommun och region (KAP-KL/AKAP-KR), statligt anställda (PA16) eller bankanställda (BTP1/BTPK) som valt Handelsbanken Liv fyller i och skickar in blanketten Förmånstagare –
. Om du valt ett annat försäkringsbolag får du kontakta det försäkringsbolaget istället.Om du har tjänstepension utan kollektivavtal kontaktar du ditt försäkringsbolag. Om du har Handelsbankens Tjänstepension i Handelsbanken Liv kan du kontakta ditt bankkontor eller ringa 0771 – 77 88 99.
Välj om du vill lägga till eller ta bort återbetalningsskydd hos den valcentral som hanterar din försäkring, eller direkt hos försäkringsbolaget om det är en tjänstepension utan kollektivavtal. Om du lägger till återbetalningsskydd i samband med nyanställning eller en familjehändelse (gifter dig, blir sambo eller skaffar barn) kan du ofta göra det utan en hälsoprövning. Om du vill lägga till skyddet vid annat tillfälle behöver du ofta svara på några hälsofrågor. Det är då inte säkert att försäkringsbolaget beviljar tillägget.
Privatanställda tjänstemän (ITP) gör sitt val hos
Privatanställda arbetare (SAF-LO) gör sitt val hos
Anställda inom kommun och region (KAP-KL/AKAP-KR, statligt anställda (PA16) eller bankanställda (BTP1/BTPK) fyller i och skickar in blanketten
till Handelsbanken Liv. Om du har valt ett annat försäkringsbolag för dessa tjänstepensioner får du kontakta det försäkringsbolaget istället.Om du har tjänstepension utan kollektivavtal kontaktar du ditt försäkringsbolag. Om du har Handelsbankens Tjänstepension i Handelsbanken Liv kan du kontakta ditt bankkontor eller ringa 0771 – 77 88 99.
Tänk på att du kan behöva se över ditt efterlevandeskydd flera gånger om din familjesituation eller familjens ekonomi förändras på vägen mot pension, men också efter att pensionen börjat betalas ut. Om och när du inte har behov av återbetalningsskydd kan det väljas bort, vilket ger dig en högre pension.
Beroende på när det väljs bort kan inbetalningarna av arvsvinster ge olika mycket extra, men generellt innebär att välja bort återbetalningsskydd att pensionen blir 6-10 procent högre. Effekten är större ju äldre du blir, och störst blir den om återbetalningsskyddet väljs bort efter att pensionen börjat betalas ut.
Du kan alltid välja bort återbetalningsskyddet när som helst, men för att ansöka om det behöver du ibland svara på hälsofrågor. Då är det inte alltid säkert att du beviljas återbetalningsskydd av försäkringsbolaget, eller att hela kapitalet blir skyddat (ibland gäller det bara på kommande inbetalningar, inte redan intjänat kapital).
Vid stora viktiga händelser i livet är det bra att se över familjejuridiken. Som bolånekund får du kostnadsfri juridisk behovsanalys. Läs mer!
Många väljer att skaffa en livförsäkring för att ge familjen ekonomiskt skydd så att anhöriga inte ska drabbas så hårt vid dödsfall. Men hur hög livförsäkring behövs?
Välj bort för högre egen pension. Läs expertens tips om efterlevandeskydd.