Hur fungerar det med löptid på lånet och amortering?

Räntebindningstid Den period som ditt lån är bundet till en viss ränta kallas räntebindningstid. Du väljer själv vilken räntebindningstid du vill ha på dina lån. Generellt sett är räntan lite högre på längre räntebindningstider än på kortare. Väljer du en räntebindningstid på tre månader justeras räntan var tredje månad för att följa marknadens upp- och nedgångar. Inför varje ny tremånadersperiod kan du välja en ny bindningstid, med nya villkor. Väljer du en längre räntebindningstid är räntan fast under den tidsperioden du har valt. Då vet du exakt vad räntekostnaden kommer att vara varje månad under bindningstiden. Amortering Det finns ett amorteringskrav på bolån vilket betyder att beroende på hur mycket du lånar i förhållande till din bostads värde och din inkomst kan du behöva amortera 1-3 % av det totala lånebeloppet per år. Det finns också fördelar med att amortera. Till exempel, ju mer du amorterar desto mer minskar du ditt lån och din framtida räntekostnad.

Vad kan vara bra att tänka på angående avgiftens nivå?

Hur det står till med avgiftens nivå och vad den egentligen betalar för är något som du alltid bör undersöka, redan innan du ger dig in budgivningen. En ovanligt hög avgift innebär inte bara ökade kostnader för dig, det kan också vara ett tecken på att föreningen har hög skuldsättning och i värsta fall skakig ekonomi. En låg medlemsavgift är förstås alltid ett plus när du köper en bostadsrätt. Det betyder en lägre månadskostnad för dig och är i regel ett tecken på att föreningen har en god ekonomi. Till exempel tack vare låga driftskostnader, låg skuldsättning och att det finns en rejäl och välskött underhålls- och reparationsfond. Men en låg avgift kan även vara ett resultat av att föreningen valt att inte amortera eller amortera väldigt lite, inte avsätta pengar för kommande renoveringsbehov eller att de inte planerat för exempelvis högre ränta. Om fastigheten har en hög skuldsättningsgrad i kombination med låg medlemsavgift kan det bli nödvändigt att höja avgiften radikalt om räntorna höjs eller andra fasta kostnader ökar. En vanlig tumregel är att skuldsättning på mindre än 5 000 kronor per kvadratmeter är bra. Medan allt över 10 000 kr per kvadratmeter inte är så bra och eventuellt ett varningstecken. En förening med skuldsättning över genomsnittet behöver dock inte nödvändigtvis vara på obestånd. För nyproducerade fastigheter i Stockholmsområdet kan en belåning på uppåt 15 000 kronor vara normen. Trots att det egentligen är en väldigt hög nivå och oacceptabelt för fastigheter som är äldre eller ligger i andra delar av landet.

Köpa bostadsrätt - viktiga saker att tänka på

Att tänka på innan du köper lägenhet

Vad är en bostadsrätt egentligen?

Bostadsrätten är en trygg och bekväm boendeform. Det viktigaste du behöver känna till är att du inte blir ägare till själva bostaden när du köper en bostadsrätt. När du köper en bostadsrätt blir du istället delägare i föreningen och får rätt att disponera och vistas i en viss del av fastigheten, det vill säga din lägenhet.

Du äger alltså inte din bostad men att du inte står som ägare till bostaden på pappret är dock inget som du kommer att lida av. I praktiken innebär upplägget flera fördelar, men i princip inga större nackdelar eller begränsningar.

Bostadsrätten som boendeform

Bostadsrätten som boendeform ger en stor frihet att anpassa och förändra din bostad och en stor portion trygghet då föreningens medlemmar gemensamt delar på ansvaret och kostnaderna för saker som drift, underhåll och nödvändiga reparationer.

Bostadsrätten är därmed ett bekvämt och förutsägbart alternativ i jämförelse med att äga en villa. Du slipper till exempel ta ensamt ansvar för underhåll, reparationer och att hålla ordning på dokument och processer som pantbrev, lagfarter, bygglov och andra viktiga avtal.

Hitta den rätta bostadsrätten

Vilka krav har du när det gäller:

antal rum
maxpris
boyta
bostadens läge och området i allmänhet
restid till jobbet
kollektivtrafikförbindelser
närhet till livsmedelsbutiker och annan service.

Skaffa lånelöfte och gör kalkyl

Har du råd?

Bostadens pris och dina kommande boendekostnader är två av de viktigaste faktorerna vid ett bostadsköp.

Räkna och gör kalkyl

Börja med lånelöfte

Lånelöftet är ett förhandsbesked som ger dig en uppfattning om hur mycket du kan låna och vad du har att förhålla dig till.

Ansök om lånelöfte

När du går på visning

Undersök bostaden

När du köper en bostadsrätt är det viktigt att du undersöker den noggrant för att säkerställa att det inte finns några dolda fel och brister. Som köpare har du undersökningsplikt, vilket innebär att du inte kan kräva ersättning av säljaren för fel som du borde ha upptäckt innan köpet. Ta gärna hjälp av kunnig person eller anlita en besiktningsman om du är osäker.

Kontrollera föreningens ekonomi

Granska bostadsrättsföreningens ekonomi noga före köp, den kommer nämligen påverka din ekonomi på både kort och lång sikt. Bostadsrättsföreningen äger formellt fastigheten din bostad finns i och ansvarar också för löpande drift och underhåll. En bostadsrättsförening har därför flera fasta kostnader som ska betalas varje månad. Det rör sig om saker som uppvärmning, el, vatten och avlopp, skötsel, snöröjning och sandning och förstås att renovera fastigheten vid behov. När du köper en bostadsrätt ska du inte bara betala räntor och amortera på ditt bolån, du måste även ha pengar över till föreningens månadsavgift.

Avgiften
Skuldsättningen
Årsredovisningen

Saker att titta på i bostadsföreningens årsredovisning:

Hur många medlemmar finns i föreningen? Sämre ekonomi och högre kostnader kommer slå hårdare och påverka din månadskostnad mer i en liten förening med få medlemmar som kan dela på kostnaderna.
Hur står det till med föreningens driftskostnader? En bra utgångspunkt är att kostnaden inte bör ligga på mer än 400 kronor per kvadratmeter och år.
Föreningens skuldsättning bör inte överstiga 5 000 kr per kvadratmeter. Men det finns undantag. I nyproducerade fastigheter i attraktiva områden är skuldsättningen ofta högre.

Äger föreningen marken fastigheten står på själv eller är det en tomträtt som ägs av kommunen? Om fastigheten står på en tomträtt kan kostnaden höjas kraftigt nästa gång tomträttsavtalet löper ut och ska omförhandlas.
Har föreningen affärslokaler som den hyr ut? Uthyrningen av lokaler kan vara en bra inkomstkälla och stärka föreningens ekonomi. Men det finns också fallgropar att se upp för. Om uthyrning står för mer än 40 procent av intäkterna kan föreningen klassas som en oäkta förening. Det innebär i så fall andra skatteregler och kan medföra att du blir förmånsbeskattad.

Skriva kontrakt och betala handpenning

När du vunnit budgivningen

Kontakta ditt bankkontor innan du skriver kontraktet, det så kallade överlåtelseavtalet. Mäklaren hjälper till med eventuella villkor som ska gälla i överlåtelseavtalet, om du till exempel inte har sålt din nuvarande bostad än.

I överlåtelseavtalet står också vilken dag du får flytta in i bostadsrätten, tillträdesdagen. Det är också den dag du betalar resten av köpeskillingen.

Betala handpenning

När du skriver på överlåtelseavtalet ska också handpenningen betalas. Handpenningen är normalt tio procent av köpeskillingen. Om det finns villkor i avtalet som ska uppfyllas väntar mäklaren med att betala pengarna till säljaren tills de är uppfyllda, till exempel att bostadsrättföreningen godkänner dig som köpare. Om du inte har pengar till handpenning när du ska skriva avtal så kan vi hjälpa till med ett lån till handpenningen. Det lånet löser du sedan på tillträdesdagen eller tidigare.

Slutbetala och få nycklarna till din nya bostad

Dagen du får börja använda din nya bostad kallas för tillträdesdagen. Då träffas du som köpare och säljaren hos mäklaren eller hos din bank.

Mäklaren skriver en likvidavräkning. Den visar den ekonomiska uppgörelsen mellan dig och säljaren.
Du betalar resten av köpeskillingen.
Du får nycklarna till bostadsrätten.
Kom ihåg att teckna en bostadsrättsförsäkring. Nu är ansvaret för bostadsrätten ditt.

Räntebindningstid

Den period som ditt lån är bundet till en viss ränta kallas räntebindningstid. Du väljer själv vilken räntebindningstid du vill ha på dina lån. Generellt sett är räntan lite högre på längre räntebindningstider än på kortare.

Väljer du en räntebindningstid på tre månader justeras räntan var tredje månad för att följa marknadens upp- och nedgångar. Inför varje ny tremånadersperiod kan du välja en ny bindningstid, med nya villkor.

Väljer du en längre räntebindningstid är räntan fast under den tidsperioden du har valt. Då vet du exakt vad räntekostnaden kommer att vara varje månad under bindningstiden.

Amortering

Det finns ett amorteringskrav på bolån vilket betyder att beroende på hur mycket du lånar i förhållande till din bostads värde och din inkomst kan du behöva amortera 1-3 % av det totala lånebeloppet per år.

Det finns också fördelar med att amortera. Till exempel, ju mer du amorterar desto mer minskar du ditt lån och din framtida räntekostnad.
Hur det står till med avgiftens nivå och vad den egentligen betalar för är något som du alltid bör undersöka, redan innan du ger dig in budgivningen. En ovanligt hög avgift innebär inte bara ökade kostnader för dig, det kan också vara ett tecken på att föreningen har hög skuldsättning och i värsta fall skakig ekonomi.

En låg medlemsavgift är förstås alltid ett plus när du köper en bostadsrätt. Det betyder en lägre månadskostnad för dig och är i regel ett tecken på att föreningen har en god ekonomi. Till exempel tack vare låga driftskostnader, låg skuldsättning och att det finns en rejäl och välskött underhålls- och reparationsfond.

Men en låg avgift kan även vara ett resultat av att föreningen valt att inte amortera eller amortera väldigt lite, inte avsätta pengar för kommande renoveringsbehov eller att de inte planerat för exempelvis högre ränta. Om fastigheten har en hög skuldsättningsgrad i kombination med låg medlemsavgift kan det bli nödvändigt att höja avgiften radikalt om räntorna höjs eller andra fasta kostnader ökar.

En vanlig tumregel är att skuldsättning på mindre än 5 000 kronor per kvadratmeter är bra. Medan allt över 10 000 kr per kvadratmeter inte är så bra och eventuellt ett varningstecken. En förening med skuldsättning över genomsnittet behöver dock inte nödvändigtvis vara på obestånd.

För nyproducerade fastigheter i Stockholmsområdet kan en belåning på uppåt 15 000 kronor vara normen. Trots att det egentligen är en väldigt hög nivå och oacceptabelt för fastigheter som är äldre eller ligger i andra delar av landet.

Boräntor

Aktuella boräntor

Se våra aktuella räntor för lån till villor, bostadsrätter och fritidshus.

Bolåneräntor

Binda räntan?

Vad finns det för för- och nackdelar med att binda räntan? Läs vår guide om hur du kan tänka.

Binda bolånen eller inte?

Läs också

Bolån utomlands

Vi kan hjälpa dig med allt från juridiska kontakter till bostadsfinansiering. Prata med oss.

Läs mer om bolån utomlands

Köpa bostadsrätt