Att amortera innebär kort och gott att du betalar tillbaka på ditt lån. Ett vanligt upplägg är att amortera ett visst belopp varje månad, men det går även att amortera kvartalsvis. I takt med att du amorterar minskar lånebeloppet och på så vis kan du även minska dina räntekostnader på sikt.
Vill du, kan du även göra en extraamortering vilket innebär att man betalar av en större summa utöver den månatliga amorteringen.
Vi hjälper dig med att lägga upp en amorteringsplan som ger dig koll på läget.
Med rak amortering amorterar du en fast summa varje månad (eller kvartal). Utöver amorteringsbeloppet betalar du även ränta till långivaren. I takt med att du amorterar sjunker lånebeloppet och då även det belopp du betalar i ränta varje månad.
När du tar ett bolån för att köpa en bostad får din bostad ett amorteringsgrundande värde. Det amorteringsgrundande värdet motsvarar bostadens marknadsvärde och ligger fast i fem år (femårsregeln), även om det faktiska marknadsvärdet förändras under perioden. För dig som köper nyproduktion kan det vara bra med en egen extramarginal eftersom värdet kan sjunka från lånelöfte fram till tillträdet.
Efter fem år kan du värdera bostaden igen och få ett nytt amorteringsgrundande värde. Det är din belåningsgrad i förhållande till det amorteringsgrundande värdet som påverkar hur mycket du ska amortera på bolånet varje månad.
Det enda undantaget från femårsregeln är om du genomfört en omfattande renovering eller ombyggnad, som att bygga ut huset. Att renovera badrummet, lägga nytt golv och liknande räcker inte för att få ett nytt amorteringsgrundande värde om det gått mindre än fem år.
Förändringen måste även ha lett till en avsevärd värdeförändring av bostaden, när den allmänna prisutvecklingen på bostäder har räknats bort.
Bolån omfattas av amorteringskravet. Det innebär att beroende på hur mycket du lånar i förhållande till din bostads värde och din inkomst kan du behöva amortera 1-3 % av det totala lånebeloppet per år.
Din amortering beräknas utifrån hur mycket du lånar i förhållande till vad bostaden är värd och din inkomst. Om två personer står på lånet räknar ni på den sammanlagda lönen.
Belåningsgraden visar hur mycket du har lånat i förhållande till din bostads värde och påverkar till exempel hur mycket du ska amortera på ditt bolån varje år.
| Belåningsgrad | Lån mindre än 4,5 gånger bruttolönen | Lån mer än 4,5 gånger bruttolönen |
|---|---|---|
| Upp till 50 % | - | 1 % |
| Över 50 % upp till 70 % | 1 % | 2 % |
| Över 70 % | 2 % | 3 % |
Procenttalen anger amortering på totala lånebeloppet
Belåningsgrad anger bolånets storlek i förhållande till bostadens amorteringsgrundande värde.
Innan du tar ett bolån kan det vara klokt att räkna både på amorteringen och dina övriga kostnader, som energi- och uppvärmningskostnader (om du köper ett hus) och avgift (om du köper en bostadsrätt). Det är även viktigt att ta med i beräkningen hur amorteringskravet påverkar din månadskostnad.
Innan du tar ett bolån kan det vara bra att i förväg räkna ut hur mycket du behöver amortera. Ta hjälp av bolånekalkylen för att räkna ut hur mycket du kan låna och vad din ungefärliga månadskostnad kommer bli.
Om det finns särskilda skäl kan du beviljas amorteringsfrihet under en begränsad period. Det handlar då om tillfällen där din ekonomiska situation har försämrats väsentligt, exempelvis vid arbetslöshet, sjukdom, skilsmässa, föräldraledighet eller studier under kortare tid. Undantagen är inte generella utan prövas från fall till fall. Du bör i första hand minska andra utgifter istället för att pausa amorteringar.
Amortering sänker på lång sikt räntekostnader, minskar skuldsättningen och kan ses som ett riskfritt sparande.
Särskilda skäl kan vara att ett hushålls ekonomiska förutsättningar väsentligt försämrats. Förutom exempelvis vid arbetslöshet, sjukdom, skilsmässa, föräldraledighet eller studier under kortare tid kan det även vara fråga om att ett hushåll får så kraftigt ökade utgifter, till exempel för stigande elkostnader, att hushållets ekonomiska marginaler krymper markant.
Särskilda skäl förutsätter att omständigheterna inträffar efter att lånet har lämnats. Alltså att det har skett något oväntat, som man inte kunde förutse vid lånetillfället. Att ett hushåll är räntekänsligt och påverkas när låneräntan höjs är inte i sig ett särskilt skäl.
Kontakta ditt bankkontor om du har frågor om amorteringsfrihet.
Amorteringskravet infördes 1 juni 2016 och betyder att alla som tar ett bolån efter det är skyldiga att amortera minst 1-3 % av lånebeloppet varje år.
Om du vill flytta ditt bolån från en bank till en annan behöver du skicka med ett amorteringsunderlag. Underlaget visar amorteringskravet som gäller för lånet du vill flytta, hur banken har beräknat din amortering och vilken värdering som ligger till grund för amorteringskravet.
Beställa amorteringsunderlag
Om du vill beställa ett amorteringsunderlag från oss kontaktar du ditt bankkontor som tar fram underlaget och skickar det till dig. Om du vill flytta ditt bolån till oss kontaktar du din nuvarande bank för att beställa amorteringsunderlaget.
Belåningsgraden är bolånets storlek i förhållande till bostadens värde. Lite förenklat kan du beräkna belåningsgrad genom att ta lånesumman delat med bostadens värde och multiplicera det med 100. Var det längesedan du gjorde en värdering av din bostad kan belåningsgraden ha förändrats. Kontakta ditt bankkontor för att få hjälp med att räkna ut din aktuella belåningsgrad. Du kan också läsa mer om belåningsgrad här.
För att göra en omvärdering din bostad kontakta ditt bankkontor så kan de hjälpa dig. Generellt gäller att man kan omvärdera sin bostad vart femte år.
Har du stora lån i förhållande till vad din bostad är värd är det klokt att fortsätta amortera på bolånet för att säkra din framtida ekonomi inför oförutsedda utgifter, räntehöjningar och potentiella värdenedgångar på bostaden.
Måste jag betala av på mitt bolån?
Ja, i Sverige måste du amortera en viss procent av ditt ursprungliga lånebelopp varje år. Det hjälper dig att minska räntekostnaderna på lång sikt och ger ekonomisk trygghet.
Kan jag pausa min amortering?
Ja, i vissa fall kan du få amorteringslättnad eller paus om din ekonomiska situation försämras av särskilda skäl som sjukdom, arbetslöshet eller föräldraledighet.
Kan jag sänka mitt amorteringskrav genom att omvärdera min bostad?
Amorteringskravet baseras på det amorteringsgrundande värdet, som är fast i fem år. Efter det kan du omvärdera din bostad och eventuellt höja det amorteringsgrundande värdet.
För långsiktigt sparande, till exempel om man har långt till pensionen, är aktier ett överlägset alternativ till amorteringar ur ett avkastningsperspektiv. Samtidigt är risken förstås högre, men risken i aktiemarknaden minskar ju längre placeringshorisonten är, i synnerhet om man sprider riskerna väl.
Amortering kan vara ett alternativ om man vill spara utan risk. Men glöm inte att spara till en buffert först. En bra buffert är en billig trygghet!
