Så hjälper du ditt barn att köpa bostad

Det finns olika sätt att som förälder hjälpa till vid sitt barns bostadsköp. Låna ut pengarna som behövs för att köpa bostaden, ge dem som gåva eller hjälp till att finansiera kontantinsatsen.

Du kan också ställa upp som medlåntagare, köpa in dig som delägare i bostaden eller kombinera flera olika alternativ.

Vilken lösning som lämpar sig bäst i just ert fall beror i stor utsträckning på era unika förutsättningar. För många sätter ekonomin gränser för vilken hjälp som är möjlig vid barnets bostadsköp.

Prata med ditt barn och förklara vad du kan hjälpa till med i samband med bostadsköpet.  Och gör det så tidigt som möjligt i processen, gärna redan innan ni börjat titta på bostadsannonser och objektsbeskrivningar. 

Då minimerar du risken för orealistiska förväntningar och grusade bostadsdrömmar. Det viktigaste är att ni hittar en lösning som funkar för hela familjen, nu och på sikt.

1. Ge en gåva till bostadsköp

Har du möjlighet att ge ditt barn pengar för att finansiera hela bostadsköpet eller till kontantinsatsen, så är det viktigt att skriva ett gåvobrev.

Där kan du skriva in villkor, exempelvis om enskild egendom. Det innebär att ditt barn behåller rätten att, vid en framtida bodelning, välja att dela med sig av gåvans värde, eller inte. 

Ur ett arvsperspektiv är huvudregeln att en gåva till barn ska avräknas på dennes arvslott. Villkor om så ska ske, eller inte, kan skrivas in i gåvobrevet. Gåvobrevet behöver skrivas under av dig och ditt barn innan, eller senast i samband med att du ger gåvan till ditt barn. 

2. Låna ut pengar för bostadsköp

Ett annat sätt är att hjälpa ditt barn att finansiera bostadsköpet är att låna ut pengarna. Hur stort lån du kan ge beror ju på din ekonomiska situation. Gör en bolånekalkyl

Vill du få tillbaka dina pengar så behöver du och ditt barn upprätta ett skuldebrev. Där kan du till exempel skriva in villkor som ränta, amortering och när du vill att lånebeloppet ska betalas tillbaka. Om du själv tagit ett lån från banken för att hjälpa ditt barn med bostadsköpet, så kanske du vill sätta motsvarande villkor på lånet du ger ditt barn. 

Kom ihåg att ett skuldebrev gäller i 10 år från det datum du och ditt barn skriver under det. Skulden avskrivs alltså tio år efter skuldens uppkomst, om inte ett preskriptionsavbrott inträffar innan dess. Ett sådant kan ske genom att skuldebrevet förnyas, ditt barn betalar en del av lånet eller får en skriftlig påminnelse om skulden från dig. Då förnyas preskriptionstiden med tio år.

Ur ett arvsrättsligt perspektiv kommer skuldbeloppet upptas som tillgång i din bouppteckning, vilket gör att lånet inte kommer att drabba eventuella syskon till barnet negativt.  

Kom även ihåg att kolla skattereglerna för avdragsrätt gällande ränta, dessa har nyligen ändrats. 

3. Ställ upp som medlåntagare

Ett vanligt sätt att hjälpa barn att köpa en bostad är att stå med som medlåntagare på barnets lån. Om ditt barn studerar, är nyanställd eller har en lägre inkomst är denna lösning många gånger ett krav från bankens sida. Läs gärna mer om att flytta hemifrån.

Om du står som medlåntagare på ditt barns bostadslån är du solidariskt betalningsansvarig gentemot banken för lånet, du får alltså betala hela lånet om barnet inte betalar. Även om ni båda är låntagare. 

För att det arvsrättsligt ska bli rättvist mellan dina barn, om du har fler än ett barn, kan du och ditt barn skriva avtal för att reglera situationen. 

4. Köp en bostad och hyr ut den till barnet

Ett annat alternativ kan vara att köpa en bostad själv och sedan hyra ut den till ditt barn. Kom dock ihåg att stämma av med aktuell bostadsrättsförening att denna möjlighet tillåts enligt föreningen stadgar. 

5. Bli delägare i barnets första bostad

Ytterligare ett alternativ för att hjälpa ditt barn vid bostadsköp är att vara delägare tillsammans med ditt barn. Då får du som förälder ökad möjlighet att påverka vad som händer med bostaden. 

Tänk då på att den andel du betalar av bostaden, med kontanta medel eller genom att ta upp ett lån, bör motsvara din ägarandel i bostaden. 

Om du framöver tänker överlåta din ägarandel i bostaden, helt eller delvis, till ditt barn, finns det flera olika sätt att göra det på. Kom ihåg att även stämma av skattemässiga frågor.  

Samäger du som förälder en bostad med ditt barn så kan det vara bra att upprätta ett samäganderättsavtal, för att reglera olika frågor rörande bostaden mellan er.