Buffert och sparkonto?
Innan du bestämmer dig för att betala av extra på ditt bolån, se till att du har en rejäl buffert. En buffert för oförutsedda utgifter och tillfälliga inkomstbortfall bör normalt gå före både att göra extra avbetalningar på bostadslånet och att göra mer riskfyllda placeringar. Har du en rejält tilltagen buffert får du dessutom en mer flexibel ekonomi, och den kan användas till att betala räntorna på bostadslånet om bostadskostnaderna skulle stiga ytterligare i framtiden. Det skapar trygghet!
När passar en extraamortering?
När bufferten är säkrad kan en extraamortering vara ett alternativ om du vill spara utan risk. Betalar du av på dina bostadslån blir de minskade räntebetalningarna den avkastning du får. Om det är bättre att placera på börsen beror på hur mycket risk du är villig att ta och vilken placeringshorisont du har. För långsiktigt sparande är aktier generellt ett överlägset alternativ till amorteringar ur ett avkastningsperspektiv, i synnerhet om du sprider riskerna väl. Och med ränta på ränta växer avkastningsskillnaden mellan amortering och aktiemarknaden.
Men på kort sikt kan mycket hända. Börsen rör sig ofta kraftigt, både upp och ner. Inte ens på 5-10 års sikt är det säkert att aktier ger bättre avkastning än att amortera. Om målet är att få en säker avkastning kan det därför vara ett bra alternativ att betala av på lånen istället.
Är du osäker på vilket som är bäst för dig kan du förstås göra både och. Placera en del av de pengar du kan avvara långsiktigt i till exempel aktier eller aktiefonder och använda den andra delen till att amortera lite extra. Då får du både mer att leva på och lägre boendekostnader i framtiden.
Skapa en trygg ekonomi
Slutligen, en stor buffert eller att amortera på bostadslånet är inte alltid de bästa sätten att skydda familjens ekonomi. Mot eventuell arbetslöshet, långtidssjukdom eller dödsfall är försäkringar mer träffsäkert. Och har man andra lån, som blancolån, kreditkortsskulder, delbetalningar eller konsumtionslån, lönar det sig nästan alltid bättre att betala av dem först. Bara studielån och lån på uppskov efter bostadsförsäljning har lägre räntekostnad än bostadslån. Och är du orolig för stigande bolåneräntor kan det vara effektivare att binda räntan än att amortera extra.
