Hur mycket bör man pensionsspara som egenföretagare?

De flesta anställda får tjänstepension via sin arbetsgivare men du som egenföretagare behöver spara själv. En bra utgångspunkt för företagare är att sätta av minst lika mycket pengar till tjänstepensionen som man hade fått som anställd. Vår utgångspunkt är att sparandet bör motsvara 6 procent av månadslönen upp till 7,5 inkomstbasbelopp (motsvarar 50 375 kr, år 2025), och motsvarande 30% för den del av månadslönen som överstiger denna nivån. Det speglar nivåerna för de vanligaste kollektivavtalen på marknaden. Vilket belopp och vilken typ av pensionsavsättningar som är lämpligast för dig kan du få råd om av din rådgivare på banken .

Vad är den maximala avsättningen till tjänstepension som man som egenföretagare kan göra?

Du får göra skatteavdrag för pensionssparande upp till 35 procent av din lön. Den högsta pensionsgrundande inkomsten är 8,07 inkomstbasbelopp (2025), efter avdrag för allmän pensionsavgift. Det innebär att du som är egenföretagare och har möjligheten, kan ta ut en lön på 54 200 kronor per månad före skatt, för att möjliggöra en maximal avdragsgill pensionsinbetalning under 2025.

Hur mycket pension brukar man få?

Hur stor pensionen blir beror på hur många år du arbetat och betalat skatt, vilken lön du haft och om du haft tjänstepension eller sparat motsvarande själv. Pensionen blir oftast lägre än den lön du hade innan du slutade jobba. En genomsnittlig pension motsvarar ungefär 65 procent av din tidigare lön, förutsatt att du också haft tjänstepension. Det betyder att om du har 30 000 kronor i månadslön så kanske du kan räkna med att få omkring 20 000 kronor i månaden i pension. Därför är det viktigt som företagare att komplettera den allmänna pensionen med ett eget sparande i form av tjänstepension, där avsättningarna dessutom är avdragsgilla för företaget.

Så maxar du som företagare pensionen

Inkomstbasbeloppet höjdes 1 januari 2025. Pensionsexperten tipsar om hur du undviker att gå miste om pension.

Så undviker du att gå miste om pension

Som egenföretagare eller ägare till ett aktiebolag har du möjlighet att justera ditt löneuttag och exempelvis ta ut vinst som utdelning. I år finns det anledning att tänka till en extra gång, efter höjningen av basbeloppen den 1 januari.

– Många företagare behöver höja sin lön, för att inte missa pensionspengar. En vanlig fråga vi får är vilken lönenivå som är mest fördelaktig att lägga sig på, säger Martin Björgell.

Ta ut rätt lön under 2025

De som har utrymme planerar ofta uttag av ersättning från företaget genom att kombinera uttag av lön med avsättning till tjänstepension (maximalt 35 procent av lönen) och utdelning. Genom att göra aktiva val kan du maximera avsättningen till din pension, både den allmänna statliga pensionen och tjänstepension via ditt eget företag. Det är dessutom avdragsgillt för företaget.

Det finns flera beloppsgränser du måste förhålla dig till. Den högsta pensionsgrundande inkomsten är 8,07 inkomstbasbelopp, efter avdrag för allmän pensionsavgift. För att få maximal pensionsinbetalning under 2025 motsvarar det 54 200 kronor per månad före skatt. Många företagare förhåller sig även till brytpunkten för statlig inkomstskatt, som för 2025 höjs till 52 150 kronor per månad.

– De höjda brytpunkterna gör att många företagare behöver agera och höja sin egen lön, om utrymme finns. Men glöm inte att anmäla höjningen till ditt försäkringsbolag, för att din sjukförsäkring ska gälla för rätt lönenivå, säger Martin Björgell.

Pensionen är din framtida lön

Drygt var tredje företagare saknar tjänstepension, och därmed också grundläggande trygghetsförsäkringar som ersättning vid långvarig sjukskrivning, olycksfall eller vid dödsfall. Avsättningar till tjänstepension är ofta helt avgörande för att skapa förutsättningar för en stabil och tillräcklig pension.

– Se till att du har koll på din framtida pension. Ett bra första steg är att flytta ditt pensionssparande till oss, eller starta ett nytt. Vi hjälper dig med allt, säger Martin Björgell, och påminner om att Handelsbankens tjänstepensionslösningar har haft bäst snittavkastning under de tio senaste åren.**

Trygghet i oroliga tider

Tjänstepension rankas som en av de viktigaste personalförmånerna av anställda, och kan vara avgörande för att locka och behålla nyckelpersoner på företag som saknar kollektivavtal.

Samtidigt påpekar Martin Björgell att svensk ekonomi är inne i en tuff period där många företag vittnar om högre kostnader för både insatsvaror och energi.

– Därför är det extra viktigt att du även ser över ditt egna, och de anställdas försäkringsskydd. All osäkerhet i omvärlden gör att trygghet blir allt viktigare, menar han.

** Bäst snittavkastning de senaste tio åren, enligt Konsumenternas Försäkringsbyrå 2012-2021.

"Det är aldrig för sent att börja spara själv."

Martin Björgell, pensionsexpert Handelsbanken.

Fem tips för din pension

Maximera pensionsinbetalningarna
Se över möjligheterna att höja lönen för att maximera pensionsavsättningarna till den allmänna pensionen. 54 200 kronor per månad före skatt ger full pensionsinbetalning under 2025.
Komplettera med tjänstepension
Utnyttja företagets fördelar med ett skattemässigt gynnat sparande, utöver den allmänna pensionen.
Anmäl rätt lön till försäkringsbolaget
Om du redan har tjänstepension, glöm inte att anmäla eventuell höjning av din lön till ditt försäkringsbolag.
Se över ditt sparande och dina trygghetsförsäkringar, inte minst efter höjningen av inkomstbasbeloppen.
Boka ett möte med din bank eller en rådgivare för att komma igång.

De flesta anställda får tjänstepension via sin arbetsgivare men du som egenföretagare behöver spara själv.

En bra utgångspunkt för företagare är att sätta av minst lika mycket pengar till tjänstepensionen som man hade fått som anställd. Vår utgångspunkt är att sparandet bör motsvara 6 procent av månadslönen upp till 7,5 inkomstbasbelopp (motsvarar 50 375 kr, år 2025), och motsvarande 30% för den del av månadslönen som överstiger denna nivån. Det speglar nivåerna för de vanligaste kollektivavtalen på marknaden.

Vilket belopp och vilken typ av pensionsavsättningar som är lämpligast för dig kan du få råd om av din rådgivare på banken.
Du får göra skatteavdrag för pensionssparande upp till 35 procent av din lön. Den högsta pensionsgrundande inkomsten är 8,07 inkomstbasbelopp (2025), efter avdrag för allmän pensionsavgift. Det innebär att du som är egenföretagare och har möjligheten, kan ta ut en lön på 54 200 kronor per månad före skatt, för att möjliggöra en maximal avdragsgill pensionsinbetalning under 2025.
Hur stor pensionen blir beror på hur många år du arbetat och betalat skatt, vilken lön du haft och om du haft tjänstepension eller sparat motsvarande själv. Pensionen blir oftast lägre än den lön du hade innan du slutade jobba. En genomsnittlig pension motsvarar ungefär 65 procent av din tidigare lön, förutsatt att du också haft tjänstepension. Det betyder att om du har 30 000 kronor i månadslön så kanske du kan räkna med att få omkring 20 000 kronor i månaden i pension. Därför är det viktigt som företagare att komplettera den allmänna pensionen med ett eget sparande i form av tjänstepension, där avsättningarna dessutom är avdragsgilla för företaget.