Att planera för pensionen är i grunden att planera för din framtida frihet – att kunna bo kvar, resa, hjälpa familjen, fortsätta med dina intressen eller kanske gå ned i arbetstid tidigare.
Ofta sägs det att en total pension på omkring 80 procent av slutlönen kan göra det möjligt att behålla livsstilen. Men det är bara en riktlinje som bör anpassas efter just dina behov och förutsättningar.
För vissa räcker en lägre nivå, medan andra kan behöva mer, särskilt om du vill gå i pension tidigt, resa mycket eller behålla fortsatt höga utgifter. Börja därför med att skapa en bild av den framtida livsstilen och vad som krävs för att finansiera den, i stället för att fastna på att nå en viss procentsats.
Livsstilen förändras med pensionen
När lön ersätts av pension minskar inkomsten för många, men även utgifterna förändras. En del kostnader minskar eller försvinner helt, till exempel resor till jobbet, luncher ute och andra arbetsrelaterade utgifter.
Samtidigt förändras sparbehoven. Pensionssparandet övergår till utbetalningar, och andra långsiktiga sparmål kan förändras. För många har bolånen minskat, barnen flyttat ut och boendet anpassats efter nya behov vilket ger ett större ekonomiskt utrymme.
Men pensionärslivet är inte billigare för alla. För många kan de första åren vara en aktiv period med resor, restaurangbesök, fritidsintressen och tid med familjen. Du kanske också vill kunna stötta barn och barnbarn ekonomiskt?
Längre fram tillkommer kanske kostnader för sådant du inte drömmer om, men som pensionen också behöver räcka till, som mediciner, vård, anpassning av bostaden, hjälpmedel med mera. Hur mycket du behöver få ut i pension är sällan jämnt över livet.
Tiden är din bästa vän
I den så kallade pensionspyramiden ingår allmän pension, tjänstepension och privat sparande. För många står de två första för en stor del av inkomsten som pensionär. Men det räcker sällan hela vägen, och ett privat sparande kan minska gapet.
Om målet är en pension motsvarande omkring 80 procent av slutlönen brukar en tumregel vara att spara 2,5 procent av lönen efter skatt från 30 års ålder. Den som börjar tidigt ger kapitalet längre tid att växa genom både fler insättningar och högre avkastning. Börjar du senare går det fortfarande att bygga upp ett betydande sparande, men det kräver ofta högre månadsbelopp.
Det betyder inte att pensionssparande alltid ska prioriteras. För yngre är buffert, bostad, studier eller familj ofta mer angelägna ekonomiska mål. Även sådana beslut stärker den långsiktiga ekonomin.
30 år är därför ingen magisk gräns, utan snarare en praktisk startpunkt där tiden fortfarande kan göra stor nytta samtidigt som ekonomin ofta blivit mer stabil.
Gör målet personligt
En pension på omkring 80 procent av slutlönen kan vara ett rimligt mål men behovet är individuellt, och kan både vara högre eller lägre. Det viktigaste är att börja i rätt ände. Utgå från den livsstil du vill ha, och gör därefter en pensionsprognos, identifiera ett eventuellt gap och planera för hur det ska fyllas.
Den som har låga boendekostnader och planerar att arbeta längre kan behöva spara mindre, medan den som vill resa mycket eller gå i pension tidigare kan behöva spara mer.
Pensionen är inte bara en framtida inkomst, utan resultatet av många val i livet, kring arbete, boende, sparande och konsumtion. Ju tidigare du blir medveten om dessa beslut, desto större möjlighet har du att forma den framtid du vill ha.
