Hur mycket tjänar man på att inte ha efterlevandeskydd?

Att inte ha efterlevandeskydd ger en högre egen pension, vilket beror på att du då får ta del av arvsvinster. Fördelningen av arvsvinster blir större ju äldre du blir. Så hur mycket högre pensionen blir beror på dels när det väljs bort och på hur gammal du blir. Beräkningar brukar visa att pensionen kan bli 6-10 procent högre om återbetalningsskydd väljs bort under arbetslivet. I vissa fall kan totalt utbetald pension bli uppemot 30 procent högre om det också är bortvalt under utbetalningen, det vill säga efter pensionstidpunkten.

Hur gör man för att ändra sitt återbetalningsskydd?

Kolla först vilken tjänstepension du har. Det gör du genom att logga in på minPenison.se . Du kan ha flera olika försäkringar från olika arbetsgivare, och behöver därför göra valet av återbetalningsskydd för varje försäkring var för sig. Se om du har återbetalningsskydd. Beroende på vilken tjänstepension du har kan återbetalningsskyddet ha varit förvalt eller inte. I de flesta kollektivavtalade tjänstepensionerna måste du själv lägga till återbetalningsskyddet, undantaget är anställda inom kommun och region (KAP-KL/AKAP-KR) där det är förvalt. Välj förmånstagare Om du väljer bort återbetalningsskyddet kan du hoppa över detta steget, som handlar om vem som ska få pengarna. Gör du inget annat val får i första hand partner (make, maka, sambo eller registrerad partner) pengarna, och i andra hand barn (oavsett ålder). Om du är nöjd med den ordningsföljden behöver du inte göra något annat. Om du vill ändra ordningsföljd på vem som ska få pengarna, eller styra att pengarna går till exempelvis en tidigare partner (make, maka, sambo eller registrerad partner) eller till styvbarn eller fosterbarn behöver du skriva ett särskilt förmånstagarförordnande. Det är en särskild blankett du fyller i och skriver under. Blanketten hittar du hos respektive valcentral eller hos det försäkringsbolag där du har din försäkring. Välj eller ta bort återbetalningsskydd Välj om du vill lägga till eller ta bort återbetalningsskydd hos den valcentral som hanterar din försäkring, eller direkt hos försäkringsbolaget om det är en tjänstepension utan kollektivavtal. Gör ett nytt val om din familj förändras Tänk på att du kan behöva se över ditt efterlevandeskydd flera gånger om din familjesituation eller familjens ekonomi förändras på vägen mot pension, men också efter att pensionen börjat betalas ut. Om och när du inte har behov av återbetalningsskydd kan det väljas bort, vilket ger dig en högre pension.

Vad händer med den allmänna pensionen när man dör?

Inkomstpensionen som är den större delen av den allmänna pensionen betalas ut till dödsboet för hela månaden då dödsfallet inträffade. Sen upphör betalningen. Det kan dock finnas andra ekonomiska ersättningar som betalas ut från Pensionsmyndigheten i form av efterlevandepension. Hos Pensionsmyndigheten kan du läsa mer om barnpension, omställningspension och änkepension.

Vad händer med premiepensionen vid dödsfall?

Om det finns efterlevandeskydd för premiepensionen (det tecknar du i samband med att du ansöker om pension) så betalas det ut om du dör före din make, maka eller sambo. Då får den personen din premiepension utbetald till sig under resten av sitt liv. Om du har lagt till efterlevandeskydd till din premiepension så har den blivit en försäkring för två personer. Det innebär att pengarna på ditt pensionskonto också ska räcka till din make eller sambo om du dör före honom eller henne.

Ekonomi i livet - startsida
Privatekonomi
Pensionspeppen
Pensionsguiden
Vad händer med pensionen när man dör

Vad händer med pensionen när man dör?

Efterlevandeskydd ingår ofta i tjänstepensionen. Men vad är det och hur fungerar det?

Efterlevandeskydd - så fungerar det

Ekonomiskt stöd för familjen

Efterlevandeskydd är ett samlingsnamn för flera olika lösningar som kan ge dina anhöriga ekonomisk trygghet vid dödsfall. Det är antingen dina anhöriga, staten eller andra pensionssparande som får pengarna beroende på vad du väljer. Ibland ingår skydden automatiskt, och ibland behöver du själv välja till försäkringarna.

Att välja bort efterlevandeskydd innebär en högre egen pension. Men då får anhöriga lägre eller ingen ersättning vid dödsfall. Det är därför viktigt att fundera över vad du tycker är viktigast och att se över dina val när livet förändras, exempelvis om du får barn, gifter dig eller vid skilsmässa, säger Martin Björgell.

De vanligaste formerna av efterlevandeskydd

Det finns två huvudsakliga former av efterlevandeskydd i tjänstepension och privata pensionsförsäkringar. Återbetalningsskydd innebär att värdet av de inbetalda pensionspengarna betalas ut till efterlevande, medan familjeskydd är ett tillval där ett förutbestämt belopp betalas ut månadsvis under ett antal år.

Efterlevandeskydden ska ses som komplement till varandra. I början av yrkeslivet ger återbetalningsskydd inte ett så stort skydd, innan man hunnit få många inbetalningar och pengarna kunnat växa. Då är ofta familjeskydd ett bra sätt att skydda familjen. I takt med att kapitalet växer kan återbetalningsskyddet istället ge störst och tillräcklig ersättning, säger Martin Björgell

Martin Björgell, Pensionsexpert Handelsbanken

Hur ändrar man sin tjänstepension?

Kontakta ditt tjänstepensionsbolag om du vill skaffa skydd vid dödsfall eller ta bort det skydd du har. Läs mer om efterlevandeskydd och hur du loggar in beroende på vilken typ av tjänstepension du har.

Om du inte vet vilken tjänstepension du har kan du logga in på minpension.se Öppnas i nytt fönster för att se en översikt av dina försäkringar.

Far med barn på gräset — Vi hjälper dig att ta reda på om du behöver återbetalningsskydd och familjepension, eller om du kan välja bort dem och istället få en högre egen pension.

Vad kostar efterlevandeskydd?

Att välja bort återbetalningsskyddet kan ge 6-10 procent högre pension tack vare arvsvinster som fördelas när andra utan skydd dör. Med återbetalningsskydd får din familj pengarna vid din död, vilket sänker din pension eftersom du avstår arvsvinster.

Familjeskydd innebär en avgift som minskar pensionskapitalet och pensionen. Avgiftens storlek beror på ersättningsbeloppet och utbetalningstiden.

När är det bra med efterlevandeskydd?

Regler styr vem som får pengarna när du dör: i första hand make/maka, sambo eller registrerad partner, och i andra hand barn. För att ändra detta fyller du i en blankett med ett särskilt förmånstagarförordnande till försäkringsbolaget.

Om du inte har familj, behöver du troligen inget återbetalningsskydd eller familjeskydd, så din pension kan bli högre. Om du senare får familj kan du lägga till skyddet då, säger Martin Björgell.

Om din familj behöver pengarna vid din död kan återbetalningsskydd eller familjeskydd vara klokt, eller teckna en privat livförsäkring för ekonomisk ersättning vid dödsfall, säger Martin Björgell.

3 tips om efterlevandeskydd

Ta reda på vilka efterlevandeskydd du har
Ibland ingår återbetalningsskydd i pensionsförsäkringar och tjänstepension, då måste du aktivt välja bort det om du inte vill ha det. Det är vanligt för individuell tjänstepension och för dig som jobbar inom kommun och region. Om du är privatanställd saknas ofta skydden, och du måste välja till det ena eller båda själv.
Se över efterlevandeskyddet när familjen ändras
När livet förändras är det klokt att se över vilka ekonomiska skydd du har behov av. Vid familjehändelser finns en regel att du kan lägga till återbetalningsskydd utan att fylla i en hälsodeklaration, det vill säga om du gifter dig, blir sambo eller skaffar barn.
Familjen kan ha rätt till andra ersättningar vid dödsfall
Utöver efterlevandeskydd finns också andra ersättningar som familjen kan ha rätt till vid dödsfall. Arbetsgivare tecknar ofta en tjänstegrupplivförsäkring, som kan ge upp till vanligen 6 prisbasbelopp (högst cirka 355 200 kronor, år 2026). Från Pensionsmyndigheten finns också
efterlevandepension Öppnas i nytt fönster
i form av barnpension, omställningspension eller änkepension. Även i tjänstepension kan det finnas extra skydd till den som har barn.

Frågor och svar

Hur mycket tjänar man på att inte ha efterlevandeskydd?

Att inte ha efterlevandeskydd ger en högre egen pension, vilket beror på att du då får ta del av arvsvinster. Fördelningen av arvsvinster blir större ju äldre du blir. Så hur mycket högre pensionen blir beror på dels när det väljs bort och på hur gammal du blir. Beräkningar brukar visa att pensionen kan bli 6-10 procent högre om återbetalningsskydd väljs bort under arbetslivet. I vissa fall kan totalt utbetald pension bli uppemot 30 procent högre om det också är bortvalt under utbetalningen, det vill säga efter pensionstidpunkten.
Hur gör man för att ändra sitt återbetalningsskydd?

Kolla först vilken tjänstepension du har. Det gör du genom att logga in på minPenison.se Öppnas i nytt fönster.
Du kan ha flera olika försäkringar från olika arbetsgivare, och behöver därför göra valet av återbetalningsskydd för varje försäkring var för sig.

Se om du har återbetalningsskydd.
Beroende på vilken tjänstepension du har kan återbetalningsskyddet ha varit förvalt eller inte. I de flesta kollektivavtalade tjänstepensionerna måste du själv lägga till återbetalningsskyddet, undantaget är anställda inom kommun och region (KAP-KL/AKAP-KR) där det är förvalt.

Välj förmånstagare
Om du väljer bort återbetalningsskyddet kan du hoppa över detta steget, som handlar om vem som ska få pengarna.
Gör du inget annat val får i första hand partner (make, maka, sambo eller registrerad partner) pengarna, och i andra hand barn (oavsett ålder). Om du är nöjd med den ordningsföljden behöver du inte göra något annat. Om du vill ändra ordningsföljd på vem som ska få pengarna, eller styra att pengarna går till exempelvis en tidigare partner (make, maka, sambo eller registrerad partner) eller till styvbarn eller fosterbarn behöver du skriva ett särskilt förmånstagarförordnande. Det är en särskild blankett du fyller i och skriver under. Blanketten hittar du hos respektive valcentral eller hos det försäkringsbolag där du har din försäkring.

Välj eller ta bort återbetalningsskydd
Välj om du vill lägga till eller ta bort återbetalningsskydd hos den valcentral som hanterar din försäkring, eller direkt hos försäkringsbolaget om det är en tjänstepension utan kollektivavtal.

Gör ett nytt val om din familj förändras
Tänk på att du kan behöva se över ditt efterlevandeskydd flera gånger om din familjesituation eller familjens ekonomi förändras på vägen mot pension, men också efter att pensionen börjat betalas ut. Om och när du inte har behov av återbetalningsskydd kan det väljas bort, vilket ger dig en högre pension.
Vad händer med den allmänna pensionen när man dör?

Inkomstpensionen som är den större delen av den allmänna pensionen betalas ut till dödsboet för hela månaden då dödsfallet inträffade. Sen upphör betalningen. Det kan dock finnas andra ekonomiska ersättningar som betalas ut från Pensionsmyndigheten i form av efterlevandepension.

Hos Pensionsmyndigheten Öppnas i nytt fönster kan du läsa mer om barnpension, omställningspension och änkepension.
Vad händer med premiepensionen vid dödsfall?

Om det finns efterlevandeskydd för premiepensionen (det tecknar du i samband med att du ansöker om pension) så betalas det ut om du dör före din make, maka eller sambo. Då får den personen din premiepension utbetald till sig under resten av sitt liv.

Om du har lagt till efterlevandeskydd till din premiepension så har den blivit en försäkring för två personer. Det innebär att pengarna på ditt pensionskonto också ska räcka till din make eller sambo om du dör före honom eller henne.