Hur tar jag ut min allmänna pension?

Det är Pensionsmyndigheten som betalar ut den allmänna pensionen, vilken består av inkomstpension och premiepension. När du ansöker om att ta ut premiepensionen första gången kan du ansöka om efterlevandeskydd . Det är annars något som inte finns i den allmänna pensionen. För den allmänna pensionen finns det en tidigaste uttagsålder, som skiljer sig åt beroende på vilket år du är född. Åldersgränserna kommer ändras under de kommande åren, och bygger på den nya riktåldern för pension. För att ta ut allmän pension ansöker du om utbetalning hos Pensionsmyndigheten . Du kan välja om du vill ta ut pensionen på 100, 75, 50 eller 25 procent, och det går både att ändra uttagstakten och att pausa den om du ångrar dig. Ansök om utbetalning senast 3 månader före dess du vill få den första utbetalningen.

Hur tar jag ut min tjänste- och avtalspension?

När du får pensionen från jobbet kan den se olika ut beroende på vilken eller vilka arbetsgivare du haft, och kan vara antingen kollektivavtalad (även kallad avtalspension) eller en individuell tjänstepension tecknad av din arbetsgivare. Eftersom pensionsavtalen ser olika ut, och pensionsbolagen kan ha olika regler, behöver du ofta kolla hos de olika bolagen vilka regler som gäller. Vissa tjänstepensioner börjar betalas ut automatiskt vid en viss ålder, men du kan välja att skjuta fram utbetalningarna om du vill vänta. Andra måste du själv ansöka om till det bolag som förvaltar pengarna. Inom vissa kollektivavtal kan reglerna för uttag se olika ut beroende på när du är född eller när din försäkring tecknades.

Hur tar jag ut mitt privata pensionssparande?

Det finns flera olika sätt att spara själv till pensionen, och vilket eller vilka sätt du valt påverkar hur du kan ta ut pengarna. Om du har en privat pensionsförsäkring eller ett individuellt pensionssparande (IPS) beskattas uttagen som inkomst av tjänst, och tidigaste uttagsålder är 55 år. Hur sparandet i dessa betalas ut beror på de val du gjorde när du startade sparandet. Kontakta den bank eller försäkringsbolag där du har sparandet och se hur ditt avtal ser ut. Har du sparat på ett Investeringssparkonto (ISK) kan du kostnadsfritt ta ut pengarna, då de är skattade och klara. På ett ISK finns ingen utbetalningstjänst, utan du måste själv sälja av fonder eller aktier och sköta överföringar till ditt konto. Har du sparat i en kapitalförsäkring, exempelvis Kapitalspar Pension , kan du när som helst ta ut pengarna skattade och klara. Här finns också en utbetalningsfunktion så att du kan välja under hur många år du vill att pengarna ska betalas ut.

Hur mycket kostar det att gå i pension i förtid?

Enligt Pensionsmyndigheten minskar pensionsutbetalningarna varje månad med 6-7 % för varje år tidigare som utbetalningarna startar jämfört med den riktålder som gäller för pension. Många som vill gå i pension tidigare än den statliga riktåldern kan använda både tjänstepension och privat pensionssparande för att göra det möjligt. Tjänstepensionen kan tas ut tidigt, men det är viktigt att komma ihåg att tidiga uttag innebär en lägre månadsutbetalning eller att pengarna tar slut om den tas ut helt på få år. Ett smart sätt att kompensera för detta är att använda sitt privata sparande, till exempel pengar på ett ISK-konto, under de första åren av pensionen. En strategi för att möjliggöra ett tidigare pensionsålder är därför att öka det privata sparandet. För en person med en genomsnittlig lön leder ett års tidigare pension till att utbetalningen minskar med cirka 1700 kronor per månad. För att kompensera för det under 20 år med ett eget sparande, skulle du behöva spara ihop ungefär 400 000 kronor på egen hand.

Vilken del av pensionen ska man ta ut först?

Ofta är det mest fördelaktigt att börja ta ut den allmänna pensionen först, eftersom den betalas ut livsvarigt. Eftersom det inte heller går att ha återbetalningsskydd på inkomstpensionen tycker många att det känns tryggt för eventuella efterlevande att börja betala ut den. För andra delar såsom premiepensionen, tjänstepension och privat pensionssparande går det att lägga till återbetalningsskydd så att pengarna kan tillfalla en partner eller barn vid dödsfall. Många utnyttjar också möjligheten att använda pensionärsrabatter efter att uttag av den allmänna pensionen påbörjats, och en fördel är att den går att ta ut i olika takt – 25, 50, 75 eller 100 procent.

Är det smart att ta ut tjänstepensionen på 5 år?

Oftast är det inte klokt att ta ut tjänstepensionen på för kort tid, och många ångrar det i efterhand. Det finns vissa aktörer på finansmarknaden som rekommenderar att ta ut tjänstepensionen på fem år, för att istället placera pengarna i andra investeringar. Ofta har tjänstepension lägre avgifter, och det kan dessutom få stora skatteeffekter eftersom utbetalningarna beskattas som inkomst av tjänst. Om man tar ut tjänstepensionen på kort tid ökar risken att de totala inkomsterna överstiger brytpunkter där du behöver betala in en stor del av pensionspengarna i skatt.

Kan man ta ut sin tjänstepension som engångsbelopp?

Oftast inte. Tjänstepensionen måste normalt betalas ut under som kortast fem år. Att plocka ut hela försäkringskapitalet kallas återköp, och det är inte tillåtet enligt lag. Tjänstepensionen kan inte heller överlåtas, pantsättas eller belånas.

Pensionsplanering

Hur och när du väljer att ta ut din pension påverkar din ekonomi under resten av livet. Lär dig mer om hur du planerar dina pensionsuttag.

Så planerar du din pension

När du närmar dig pensionsåldern finns det en hel del att tänka på runt att planera sin pension. Det finns inte någon fast pensionsålder i Sverige, men vissa pensioner är låsta för uttag fram till vissa åldersgränser.

Tänk också på att ju tidigare du börjar ta ut din pension, desto lägre blir utbetalningarna varje månad. Med andra ord bör du planera pensionsuttagen rätt.

På samma sätt kan det låta lockande att ta ut tjänstepensionen på kort tid, men det medför att du kanske behöver klara dig enbart på den allmänna pensionen när de pengarna är slut. Det är något många pensionärer ångrar i efterhand.

Vad ska du tänka på när du närmar dig din pensionsålder?

När du närmar dig pensionen är det viktigt att börja planera i god tid. Det första steget är att förstå hur mycket du kan förvänta dig att få i pension.

Din pension består av flera delar: allmän pension, tjänstepension och eventuellt ett privat sparande. En fördel med detta är att du kan styra över när och hur du vill ta ut de olika delarna.

Ett bra verktyg att använda i din planering är Uttagsplaneraren på minPension.se. Uttagsplaneraren Öppnas i nytt fönster hjälper dig att se hur olika uttag av pension påverkar din ekonomi på lång sikt.

Genom att justera uttagsålder och uttagstid kan du skapa en prognos över dina framtida pensionsutbetalningar och få en tydligare bild av hur du kan leva som pensionär.

Hur kan du planera dina pensionsuttag på bästa sätt?

När du ska ta ut din pension är det viktigt att ta hänsyn till flera faktorer. Om du väljer att ta ut pensionen tidigare får du en lägre månadsutbetalning.

Väntar du längre med att börja ta ut så ökar månadsbeloppen eftersom pengarna fördelas över färre år.

En tumregel är att pensionen minskar med cirka 6-8 % per år om du tar ut den tidigare än den så kallade riktåldern, som justeras över tid.

Det omvända gäller om du istället jobbar ett år längre, och för en person med en genomsnittlig inkomst motsvarar det 1300-2200 kronor mer varje månad, livet ut.

Ett par planerar pension tillsammans framför en dator — När du valt en pensionsplan som passar dig bäst kan du få en checklista för hur du anmäler uttag av pensionen från de olika pensionsbolagen.

Några saker att tänka på när du räknar på dina pensionsuttag

• Anpassa uttaget efter dina behov
Fundera på hur dina utgifter kommer att se ut som pensionär. Kanske har du högre kostnader de första åren när du vill resa eller renovera ditt hem, och därefter behöver mindre pengar. Då kan det vara bra att planera uttagen så att du får ut mer pengar tidigt och mindre senare. Gör en budget, men kom ihåg att många ångrar att de tog ut sina pensionspengar för snabbt. Så tänk på att pengarna ska räcka under många år.

• Livssituation och efterlevandeskydd
Om du är sambo eller gift kan era gemensamma inkomster och utgifter påverka hur mycket du behöver ta ut i pension. Om du saknar familj, eller om dina närstående inte har behov av ett extra ekonomiskt skydd om du avlider, kan du ta bort eventuella efterlevandeskydd för att istället få en högre egen pension.

• Skatteeffekter
Tänk på att din pension beskattas som vanlig inkomst. Om du får utbetalningar från flera olika pensionsutbetalare, om du har inkomst från både arbete och pension eller om du tar ut din pension på kort tid, se till att räkna på den totala skatten för att undvika överraskningar.

Tre snabba tips:

• Gör en uttagsplan

Om du fyllt 54 år och inte gått i pension ännu kan du skapa en pensionsplan med hjälp av Uttagsplaneraren Öppnas i nytt fönster på minPension.se

• Undvik kvarskatt

Använd Skatteverkets verktyg för preliminär skatteuträkning Öppnas i nytt fönster och anmäl rätt skattesats till din största pensionsutbetalare.

• Jobba och ta ut pension samtidigt

Många fortsätter att arbeta och ta ut pension samtidigt. Fundera på om du vill bli jobbonär för att förstärka pensionsekonomin.

Bra att veta

Så fungerar skatt på pension

Pensionen består av flera olika delar och det är bra att känna till att varken pensionsutbetalningarna eller skatteinbetalningarna samordnas.

Pensionsmyndigheten betalar ut den allmänna pensionen, och drar den kommunalskatt som gäller i kommunen där du bor.

Pensionsbolagen sköter utbetalningarna för tjänstepension och privat pensionssparande, och gör normalt ett schablonavdrag på 30 procent.

Du är själv ansvarig för att rätt skatt blir inbetald, eftersom de olika pensionsutbetalarna bara känner till sin del.

Din ålder påverkar hur mycket skatt du betalar

Om du tar ut din pension före det år du fyller 66 år är skatten högre. Det beror på att grundavdragen är olika beroende på hur gammal du är. Grundavdraget är ett automatiskt avdrag från din beskattningsbara inkomst.

Det finns dessutom ett förstärkt jobbskatteavdrag, vilket gör att den som fortsätter att arbeta också får behålla en större del av lönen.

Så undviker du restskatt som pensionär

1. Räkna ut hur stora utbetalningar du kommer få varje månad, före skatt. Om du inte gått i pension ännu kan du skapa en pensionsplan. Är du redan pensionär kan du se dina utbetalningar på kontoutdraget från din bank.

2. Lägg ihop alla belopp, och gör en preliminär skatteuträkning på Skatteverkets hemsida. Om uträkningen visar att du kommer betala för lite skatt kontaktar du dina pensionsutbetalare och ber dem dra mer skatt enligt din uträkning.

3. Tänk på att om du får både pension och lön under ditt första år som pensionär, eller om du fortsätter jobba samtidigt som du tar ut pension, behöver du lägga ihop alla inkomster när du räknar ut din preliminärskatt.

Samla din pension för bättre överblick

Det finns många fördelar med att samla din pension på ett ställe, och du kan få utbetalningar från färre olika pensionsbolag.

Fyll i en informationsfullmakt så blir du kontaktad av en av våra rådgivare som går igenom din pensionssituation.

Samla pensionen

Frågor och svar

Hur tar jag ut min allmänna pension?

Det är Pensionsmyndigheten som betalar ut den allmänna pensionen, vilken består av inkomstpension och premiepension. När du ansöker om att ta ut premiepensionen första gången kan du ansöka om efterlevandeskydd. Det är annars något som inte finns i den allmänna pensionen.

För den allmänna pensionen finns det en tidigaste uttagsålder, som skiljer sig åt beroende på vilket år du är född. Åldersgränserna kommer ändras under de kommande åren, och bygger på den nya riktåldern för pension.

För att ta ut allmän pension ansöker du om utbetalning hos Pensionsmyndigheten Öppnas i nytt fönster. Du kan välja om du vill ta ut pensionen på 100, 75, 50 eller 25 procent, och det går både att ändra uttagstakten och att pausa den om du ångrar dig.

Ansök om utbetalning senast 3 månader före dess du vill få den första utbetalningen.
Hur tar jag ut min tjänste- och avtalspension?

När du får pensionen från jobbet kan den se olika ut beroende på vilken eller vilka arbetsgivare du haft, och kan vara antingen kollektivavtalad (även kallad avtalspension) eller en individuell tjänstepension tecknad av din arbetsgivare.

Eftersom pensionsavtalen ser olika ut, och pensionsbolagen kan ha olika regler, behöver du ofta kolla hos de olika bolagen vilka regler som gäller.

Vissa tjänstepensioner börjar betalas ut automatiskt vid en viss ålder, men du kan välja att skjuta fram utbetalningarna om du vill vänta.

Andra måste du själv ansöka om till det bolag som förvaltar pengarna. Inom vissa kollektivavtal kan reglerna för uttag se olika ut beroende på när du är född eller när din försäkring tecknades.
Hur tar jag ut mitt privata pensionssparande?

Det finns flera olika sätt att spara själv till pensionen, och vilket eller vilka sätt du valt påverkar hur du kan ta ut pengarna.

Om du har en privat pensionsförsäkring eller ett individuellt pensionssparande (IPS) beskattas uttagen som inkomst av tjänst, och tidigaste uttagsålder är 55 år.

Hur sparandet i dessa betalas ut beror på de val du gjorde när du startade sparandet. Kontakta den bank eller försäkringsbolag där du har sparandet och se hur ditt avtal ser ut.

Har du sparat på ett Investeringssparkonto (ISK) kan du kostnadsfritt ta ut pengarna, då de är skattade och klara. På ett ISK finns ingen utbetalningstjänst, utan du måste själv sälja av fonder eller aktier och sköta överföringar till ditt konto.

Har du sparat i en kapitalförsäkring, exempelvis Kapitalspar Pension, kan du när som helst ta ut pengarna skattade och klara. Här finns också en utbetalningsfunktion så att du kan välja under hur många år du vill att pengarna ska betalas ut.
Hur mycket kostar det att gå i pension i förtid?

Enligt Pensionsmyndigheten minskar pensionsutbetalningarna varje månad med 6-7 % för varje år tidigare som utbetalningarna startar jämfört med den riktålder som gäller för pension.

Många som vill gå i pension tidigare än den statliga riktåldern kan använda både tjänstepension och privat pensionssparande för att göra det möjligt.

Tjänstepensionen kan tas ut tidigt, men det är viktigt att komma ihåg att tidiga uttag innebär en lägre månadsutbetalning eller att pengarna tar slut om den tas ut helt på få år.

Ett smart sätt att kompensera för detta är att använda sitt privata sparande, till exempel pengar på ett ISK-konto, under de första åren av pensionen.

En strategi för att möjliggöra ett tidigare pensionsålder är därför att öka det privata sparandet. För en person med en genomsnittlig lön leder ett års tidigare pension till att utbetalningen minskar med cirka 1700 kronor per månad.

För att kompensera för det under 20 år med ett eget sparande, skulle du behöva spara ihop ungefär 400 000 kronor på egen hand.
Vilken del av pensionen ska man ta ut först?

Ofta är det mest fördelaktigt att börja ta ut den allmänna pensionen först, eftersom den betalas ut livsvarigt.

Eftersom det inte heller går att ha återbetalningsskydd på inkomstpensionen tycker många att det känns tryggt för eventuella efterlevande att börja betala ut den.

För andra delar såsom premiepensionen, tjänstepension och privat pensionssparande går det att lägga till återbetalningsskydd så att pengarna kan tillfalla en partner eller barn vid dödsfall.

Många utnyttjar också möjligheten att använda pensionärsrabatter efter att uttag av den allmänna pensionen påbörjats, och en fördel är att den går att ta ut i olika takt – 25, 50, 75 eller 100 procent.
Är det smart att ta ut tjänstepensionen på 5 år?

Oftast är det inte klokt att ta ut tjänstepensionen på för kort tid, och många ångrar det i efterhand. Det finns vissa aktörer på finansmarknaden som rekommenderar att ta ut tjänstepensionen på fem år, för att istället placera pengarna i andra investeringar.

Ofta har tjänstepension lägre avgifter, och det kan dessutom få stora skatteeffekter eftersom utbetalningarna beskattas som inkomst av tjänst.

Om man tar ut tjänstepensionen på kort tid ökar risken att de totala inkomsterna överstiger brytpunkter där du behöver betala in en stor del av pensionspengarna i skatt.
Kan man ta ut sin tjänstepension som engångsbelopp?

Oftast inte. Tjänstepensionen måste normalt betalas ut under som kortast fem år. Att plocka ut hela försäkringskapitalet kallas återköp, och det är inte tillåtet enligt lag. Tjänstepensionen kan inte heller överlåtas, pantsättas eller belånas.