Hur ska man tänka kring amortering inför pensionen?

Börjar du närma dig pension gäller det att tänka till. Det kan vara bra att amortera för att få en lägre boendekostnad som pensionär. Samtidigt kan det vara svårare att få låna när inkomsterna är lägre, till exempel för att renovera bostaden.

Vad är bra att tänka på när det gäller amortering på bolånet nu?

Det finns för och nackdelar att väga mot varandra. Här är några exempel att ta med i sina tankar. När du amorterar händer det här: Du sänker belåningsgraden. Det ger en mindre sårbar ekonomi om bostadens värde skulle sjunka. Amortering kan vara ett alternativ om du vill spara utan risk för du får högre avkastning (det du skulle betalat i ränta på lånet) än på annat räntesparande. Men då ser du på amorteringen som ett räntesparande. Glöm inte lägga undan till en buffert först. När du har en lägre belåningsgrad kan det i vissa fall bli enklare att låna i framtiden, om du skulle behöva. Spara innebär det här: Du har större flexibilitet med ett sparkapital. Pengarna är inte bundna i bostaden utan tillgängliga. Med en lång placeringshorisont kan du få möjlighet till högre avkastning om du placerar på börsen. Kan vara aktuellt om du har god ekonomi, lagom belåning och en buffert/sparkapital. Snart pensionär? Tänk på att det kan vara svårare att få nya lån som pensionär. Du får ju oftast lägre inkomst då. Därför kan det i vissa fall vara bättre att behålla sitt sparkapital istället för att amortera

Är det bättre att spara istället för att amortera?

Svaret beror förstås på just din livssituation och ekonomi. Här är några punkter att fundera över: Fördelar med att spara Du har större flexibilitet med ett sparkapital. Pengarna är tillgängliga och inte bundna i bostaden. Har du god ekonomi, låg belåning och redan har en buffert/sparkapital och en lång placeringshorisont får du möjlighet till högre avkastning om du placerar på börsen. Det kan vara svårare att få nya lån som pensionär med lägre inkomster. Därför kan det i vissa fall vara bättre att behålla sitt sparkapital istället för att amortera. Fördelar med att amortera Du sänker belåningsgraden vilket gör din ekonomi mindre sårbar om bostadens värde skulle sjunka. Amortering kan vara ett alternativ om man vill spara utan risk. Du får högre avkastning (det du skulle betalat i ränta på lånet) än på annat räntesparande. Det vill säga du ser amorteringen som ett räntesparande. Men glöm inte lägga undan till en buffert först. Med lägre belåningsgrad kan det i vissa fall bli lättare att låna längre fram, om behov skulle uppstå.

Amortera eller spara?

Bostadsräntorna har svängt de senaste åren, samtidigt som reglerna för bolån är på väg att ändras. Ska du amortera eller spara? Vi vägleder dig till rätt beslut.

För dig som redan äger en bostad – eller planerar att byta – är frågan därför högaktuell: ska du amortera extra på ditt bolån eller spara och placera? För inte så länge sedan lämnades ett nytt förslag från regeringen kring nya amorteringsregler, som förväntas träda i kraft i april 2026, och som kan möjliggöra utökat sparande alternativt amortering. Mot den bakgrunden får du vägledning som kan hjälpa dig att välja rätt väg för just din ekonomi, med utgångspunkt i att först bygga en trygg buffert och sedan kunna utöka sparandet utifrån önskad risk och flexibilitet.

En bra start är att prioritera rätt från början: buffert, amortering och långsiktigt sparande. En tumregel är att först bygga upp en buffert motsvarande cirka två nettolöner på ett lättillgängligt sparkonto. Därefter är det dags att ta ställning till det långsiktiga sparandet och hitta en balans mellan risk och avkastning som passar dig.

Det handlar exempelvis om att avgöra nivån på amorteringar och månadssparande i placeringar som fonder, utifrån dina egna förutsättningar. På våra kontor kan du få personlig rådgivning om både bolån och sparande, baserat på dina individuella behov och mål.

Amortera bolån eller spara - vad bör du tänka på?

Jasmin Karlsson, Handelbanken — Jasmin Karlsson, kontorschef, Handelsbanken Ulricehamn

När kan det vara fördelaktigt att spara? Expertens tips:

Om du saknar en tillräcklig buffert dvs inte har pengar avsatta för plötsliga och oväntade händelser.
Om du bedömer att den avkastning du kan få på dina placeringar kommer att överstiga låneräntan och är beredd att ta de risker det innebär.
Om du vill ha dina pengar mer tillgängliga, till exempel för kommande renoveringar. Om du amorterar är pengarna mer låste eftersom du då behöver sälja ditt boende eller utöka dina lån för att frigöra pengarna.

Elin Fornbrandt, Handelbanken — Elin Fornbrandt, expert på boendeekonomi, Handelsbanken

När kan det vara fördelaktigt att amortera? Expertens tips:

Om du vill sänka räntekostnaderna.
Om din belåningsgrad är hög – amortering minskar sårbarhet om bostadspriser eller inkomster skulle falla.
Om du vill bli mindre räntekänslig.
Om du prioriterar trygghet före högre men osäkrare avkastning.

Om sparande passar bäst - välj bland sparformer

Buffert och sparkonto

Börja med en buffert för oförutsedda utgifter och tillfälliga inkomstbortfall. Placera pengarna på ett sparkonto utan uttagsbegränsningar. Bufferten gör att du inte behöver sälja fonder eller aktier vid fel tillfälle – eller ta dyra krediter – om något oväntat händer.

ISK och fonder

För långsiktigt sparande är ett

investeringssparkonto

(ISK) och breda aktiefonder eller blandfonder ofta en enkel grund. Sprid riskerna globalt och månadsspara automatiskt.

Aktier och andra värdepapper

Vill du ta mer aktiv risk kan en del av sparandet placeras i enskilda

aktier

eller

fonder

. Håll andelen begränsad och utgå från din riskprofil; svängningarna kan vara stora, särskilt på kort sikt.

Pensionsspara

Placeringar med lång tidshorisont har historiskt presterat bra när du valt hög aktieandel och låga avgifter. Se över tjänstepensionen och komplettera vid behov med eget pensionssparande.

När passar extraamortering?

När bufferten är på plats kan extraamortering vara ett bra val för den som vill spara utan marknadsrisk. Avkastningen motsvarar räntan på ditt bolån efter ränteavdrag. På lång sikt kan börsen ge mer, men på kort sikt kan det svänga kraftigt. Är du osäker? Dela upp överskottet mellan extraamortering och långsiktigt sparande.

3 snabba tips om du ska spara eller amortera 2026

Planera för
nya amorteringsregler
från 1 april 2026: slopat skärpt amorteringskrav kan frigöra utrymme i månadsbudgeten – använd det ansvarsfullt.
Gör både och om du tvekar: dela överskottet mellan börssparande (lång sikt) och extraamortering (säker avkastning).
Optimera tryggheten: betala först dyra konsumtionslån, se över försäkringar och överväg att binda del av räntan om du oroas för ränteuppgångar.

Vill du räkna på vad som passar din situation? Prata med en rådgivare på vårt

lokala kontor

– så går vi igenom dina mål, risknivå och hur de nya amorteringsreglerna påverkar dig.

Frågor och svar

Hur ska man tänka kring amortering inför pensionen?

Börjar du närma dig pension gäller det att tänka till. Det kan vara bra att amortera för att få en lägre boendekostnad som pensionär. Samtidigt kan det vara svårare att få låna när inkomsterna är lägre, till exempel för att renovera bostaden.
Vad är bra att tänka på när det gäller amortering på bolånet nu?
Det finns för och nackdelar att väga mot varandra. Här är några exempel att ta med i sina tankar.

När du amorterar händer det här:

Du sänker belåningsgraden. Det ger en mindre sårbar ekonomi om bostadens värde skulle sjunka.

Amortering kan vara ett alternativ om du vill spara utan risk för du får högre avkastning (det du skulle betalat i ränta på lånet) än på annat räntesparande. Men då ser du på amorteringen som ett räntesparande. Glöm inte lägga undan till en buffert först.

När du har en lägre belåningsgrad kan det i vissa fall bli enklare att låna i framtiden, om du skulle behöva.

Spara innebär det här:

Du har större flexibilitet med ett sparkapital. Pengarna är inte bundna i bostaden utan tillgängliga.

Med en lång placeringshorisont kan du få möjlighet till högre avkastning om du placerar på börsen. Kan vara aktuellt om du har god ekonomi, lagom belåning och en buffert/sparkapital.

Snart pensionär? Tänk på att det kan vara svårare att få nya lån som pensionär. Du får ju oftast lägre inkomst då. Därför kan det i vissa fall vara bättre att behålla sitt sparkapital istället för att amortera
Är det bättre att spara istället för att amortera?
Svaret beror förstås på just din livssituation och ekonomi. Här är några punkter att fundera över:

Fördelar med att spara

Du har större flexibilitet med ett sparkapital. Pengarna är tillgängliga och inte bundna i bostaden.

Har du god ekonomi, låg belåning och redan har en buffert/sparkapital och en lång placeringshorisont får du möjlighet till högre avkastning om du placerar på börsen.

Det kan vara svårare att få nya lån som pensionär med lägre inkomster. Därför kan det i vissa fall vara bättre att behålla sitt sparkapital istället för att amortera.

Fördelar med att amortera

Du sänker belåningsgraden vilket gör din ekonomi mindre sårbar om bostadens värde skulle sjunka.

Amortering kan vara ett alternativ om man vill spara utan risk. Du får högre avkastning (det du skulle betalat i ränta på lånet) än på annat räntesparande. Det vill säga du ser amorteringen som ett räntesparande. Men glöm inte lägga undan till en buffert först.

Med lägre belåningsgrad kan det i vissa fall bli lättare att låna längre fram, om behov skulle uppstå.

Ge dina pengar möjlighet att växa

Sparpengar är bra att ha både när tråkiga saker händer och för att kunna göra roliga saker. Det finns många olika sätt att spara eller placera pengar på. Ge dina pengar möjlighet att växa på konto, i fonder eller i aktier. Våra rådgivare hjälper dig gärna att hitta rätt alternativ.

Hitta rätt sparande för dig