Nya amorteringskrav – så påverkas du

Regeringen har nu bekräftat att de går vidare med förslaget om lättnader i amorteringskraven för bolån. Syftet är att underlätta för hushåll att ta sig in på bostadsmarknaden och att frigöra mer pengar i månadsbudgeten för de som redan äger sin bostad. Nesrin Atci, kontorschef för Handelsbanken i Nacka Forum, förklarar hur förslagen påverkar dig som har ett bolån och har möjligheterna till att köpa en ny bostad.

Vad innebär förändringarna om sänkt amortering?

– Regler som påverkar hur mycket man kan låna och hur man ska amortera spelar stor roll både för den enskilde och för samhället.

Förändringarna kan sammanfattas: 

• Bolånetaket höjs från 85 till 90 procent. Det minskar kravet på kontantinsats från 15 till 10 procent av bostadens värde.
• Dagens skärpta amorteringskrav avskaffas. Du behöver alltså inte amortera 1 ytterligare procent för bolån som överstiger 4,5 gånger hushållets bruttoinkomst.
• För lån mellan 50 och 70 procent av bostadens värde är amorteringskravet oförändrat och ska fortsätta amortera med 1 procent per år. 
• För lån över 70 procent av bostadens värde är amorteringskravet fortsatt 2 procent per år, precis som idag.

Sänkta amorteringskrav – när börjar de gälla?  

– Förslaget om sänkta amorteringskrav presenterades av regeringen i juni och har därefter varit ute på remiss. Den 18 december bekräftade regeringen att de går vidare med förslaget med att lätta på amorteringskraven. Förslaget börjar gälla 1 april 2026.

Vad innebär höjt bolånetak för den som planerar köpa en bostad?

– Förändringarna som sker är att bolånetaket höjs från 85 till 90 procent. Ett höjt bolånetak innebär alltså att du inte behöver ha en lika stor kontantinsats som tidigare. Du kommer framöver ha möjlighet att låna upp till 90 procent av bostadens värde när de nya reglerna träder i kraft, till skillnad från idag då du kan låna max 85 procent.

De nya reglerna gäller alla som vill köpa en bostad. För exempelvis unga som vill köpa sin första bostad och för barnfamiljer som behöver större boende spelar storleken på kontantinsatsen stor roll.

Innebär förändringarna några begränsningar?

– Ja, en tydlig begränsning är omvärdering av bostaden, något många gör för att kunna utöka sitt låneutrymme vid till exempel en renovering. Detta kommer bara få göras var femte år. Det kan alltså bli svårare att snabbt anpassa lånet efter förändringar i bostadens värde. Dessutom begränsas tilläggslån till 80 procent av bostadens marknadsvärde.

Hur påverkar förändringarna mig?

– Fram till att de nya bolånereglerna börjar gälla i april 2026 gäller de nuvarande amorteringskraven, men framåt kommer förutsättningarna för att låna till bostad alltså förändras, både för dig som redan äger en bostad och för dig som vill köpa. Eftersom varje situation är unik gör vi alltid en individuell bedömning utifrån din ekonomi och dina förutsättningar. Har du frågor eller vill diskutera vad detta innebär för just din ekonomi, är du alltid välkommen att kontakta din rådgivare.

Nya amorteringskrav – alla olika delar

1. Skärpt amorteringskrav slopas
   Det skärpta kravet som infördes 2018 innebar att hushåll med hög skuldsättning (lån över 4,5 gånger årsinkomsten) behövde amortera ytterligare 1 procent. Detta tas nu bort. Hushåll med hög belåning får lägre krav på amortering och därmed större ekonomiskt utrymme varje månad.
2. Höjt bolånetak
   Från 85 procent till 90 procent av bostadens marknadsvärde. Det betyder att du kan låna mer och behöver en mindre kontantinsats vid bostadsköp.
   
   Exempel: Vid ett bostadsköp på 3 miljoner kronor behövdes tidigare 450 000 kr i kontantinsats. Nu räcker det med 300 000 kronor.
   
3. Begränsad tilläggsbelåning
   Till exempel vid renovering eller om man vill utöka sitt befintliga
   bolån
   . Taket för tilläggsbelåning sänks till 80 % av marknadsvärdet, för att begränsa ökad skuldsättning.
4. Omvärdering endast vart femte år 
   Det blir inte längre möjligt att omvärdera bostaden mer än vart femte år för utökat låneutrymme för exempelvis renoveringar. Detta för att minska risken för överbelåning till följd av tillfälliga prishöjningar.

"Lägre kontantinsats och sänkt amorteringskrav kan ge mer luft i vardagsekonomin"

Nesrin Atci kontorschef Handelsbanken i Nacka Forum.