Nya amorteringskrav – så påverkas du

Nu föreslås lättnader i amorteringskraven för bolån. Regeringens syfte är att underlätta för hushåll att ta sig in på bostadsmarknaden och att frigöra mer pengar i månadsbudgeten för de som redan äger sin bostad. Nesrin Atci, kontorschef för Handelsbanken i Nacka Forum, förklarar hur förslagen påverkar dig som har ett bolån och har möjligheterna till att köpa en ny bostad.

Vad innebär förslagen om sänkt amortering?

– Regler som påverkar hur mycket man kan låna och hur man ska amortera spelar stor roll både för den enskilde och för samhället. Några av de viktigaste förändringarna är att bolånetaket föreslås höjas från 85 till 90 procent, vilket minskar kravet på kontantinsats från 15 till 10 procent av bostadens värde. Det skärpta amorteringskravet, som innebär att de som har bolån som överstiger 4,5 gånger bruttoinkomsten ska amortera ytterligare 1 procent, föreslås avskaffas. Om du har lån mellan 50 och 70 procent av bostadens värde är däremot oförändrat och ska amorteras med 1 procent per år, och lån över 70 procent med 2 procent per år, precis som idag.

Sänkta amorteringskrav – när kan de gälla?  

– Förslaget är nu ute på remiss i cirka fyra månader. Därefter följer juridisk granskning, och en proposition väntas lämnas till riksdagen. Går förslaget igenom börjar det gälla 1 april 2026. Fram till dess finns möjlighet till justeringar. 

Vad innebär ett höjt bolånetak för den som planerar köpa en bostad?

– Ett höjt bolånetak kan innebära att du inte behöver ha en lika stor kontantinsats som tidigare. Du kommer ha möjlighet att låna upp till 90 procent av bostadens värde om de nya reglerna träder i kraft, till skillnad från idag då du kan låna 85 procent.

De nya reglerna gäller alla som vill köpa en bostad. För exempelvis unga som vill köpa sin första bostad och för barnfamiljer som behöver större boende spelar storleken på kontantinsatsen stor roll.

Innebär förslaget några begränsningar?

– Ja, en tydlig begränsning är omvärdering av bostaden, något många gör för att kunna utöka sitt låneutrymme vid till exempel en renovering. Detta föreslås bara få göras var femte år. Det kan alltså bli svårare att snabbt anpassa lånet efter förändringar i bostadens värde. Dessutom begränsas tilläggslån till 80 procent av bostadens marknadsvärde, enligt förslaget. 

Hur påverkar förslaget mig?

– Just nu är det ett förslag, om det går igenom börjar det gälla först i april 2026. Fram tills dess gäller de nuvarande amorteringskraven. Förutsättningarna för att låna till bostad kan alltså förändras längre fram, både för dig som redan äger och för dig som vill köpa. Eftersom varje situation är unik gör vi alltid en individuell bedömning utifrån din ekonomi och dina förutsättningar. Har du frågor eller vill diskutera vad detta innebär för din ekonomi, är du alltid välkommen att kontakta din rådgivare.

Amorteringskrav – förslagets olika delar

1. Skärpt amorteringskrav slopas
   Det skärpta kravet som infördes 2018 innebar att hushåll med hög skuldsättning (lån över 4,5 gånger årsinkomsten) behövde amortera ytterligare 1 procent. Detta tas nu bort. Hushåll med hög belåning får lägre krav på amortering och därmed större ekonomiskt utrymme varje månad.
2. Höjt bolånetak
   Från 85 procent till 90 procent av bostadens marknadsvärde. Det betyder att du kan låna mer och behöver en mindre kontantinsats vid bostadsköp.
   
   Exempel: Vid ett bostadsköp på 3 miljoner kronor behövdes tidigare 450 000 kr i kontantinsats. Nu räcker det med 300 000 kronor.
   
3. Begränsad tilläggsbelåning
   Till exempel vid renovering eller om man vill utöka sitt befintliga
   bolån
   . Taket för tilläggsbelåning sänks till 80 % av marknadsvärdet, för att begränsa ökad skuldsättning.
4. Omvärdering endast vart femte år 
   Det blir inte längre möjligt att omvärdera bostaden mer än vart femte år för utökat låneutrymme för exempelvis renoveringar. Detta för att minska risken för överbelåning till följd av tillfälliga prishöjningar.

"Lägre kontantinsats och sänkt amorteringskrav kan ge mer luft i vardagsekonomin"

Nesrin Atci kontorschef Handelsbanken i Nacka Forum.