Därför är räntan svår att förutse just nu
Den senaste tiden har det varit oroligt på räntemarknaderna. De långa marknadsräntorna, som påverkar kostnaden för bundna bolån, har stigit en hel del. Det beror bland annat på USA:s stora budgetunderskott och alla AI-investeringar som ska finansieras.
Det finns därför en risk att bankerna tvingas höja räntorna på bundna bolån framöver. Det kan hända även om Riksbanken lämnar styrräntan oförändrad, vilket gynnar räntan på 3-månaders ”rörliga” bolån.
Rörlig ränta väntas bli billigast – men riskerna finns kvar
Enligt Handelsbankens boränteprognos kommer det förmodligen att vara något billigare att ha rörlig ränta de kommande åren än att binda räntan. Den förväntade besparingen av att ha rörlig ränta istället för att binda på 5 år uppgår till cirka 0,5 procent per år. På ett lån på en miljon kronor blir skillnaden 5 000 kronor per år eller drygt 400 kronor per månad (före ränteavdrag i deklarationen).
Nackdelen med rörlig ränta är förstås att räntan kan komma att stiga mer än vad vi och marknaden tror just nu. Om inflationen tar oväntad fart kan Riksbanken bli tvungen att höja räntan snabbare än vad som väntas just nu. Och då hade det kanske varit billigare att binda räntan trots allt. Men det finns ett sätt att få lite av fördelarna med både rörlig och bunden ränta: Boräntebuffert.
Så fungerar en boräntebuffert i praktiken
Att skapa en boräntebuffert innebär att du lånar till den lägre rörliga räntan. Samtidigt startar du ett månadssparande där du lägger undan mellanskillnaden mellan den högre bundna räntan och den rörliga räntan på ett sparkonto. I augusti 2026 är skillnaden mellan 3-månaders och 5-åriga räntor ungefär 0,75 procent. För ett lån på en miljon lägger du alltså undan 7 500 kronor (625 kronor i månaden).
Om räntan på det rörliga lånet stiger har du en buffert du kan ta av. Om räntan på det rörliga lånet faller kan du istället lägga undan ännu lite mer. Över tiden, om räntan på det rörliga lånet inte stiger, kommer du att bygga upp ett kapital som du kan använda till något roligt – eller varför inte till ett långsiktigt sparande!
Fördelar och fallgropar
En boräntebuffert kan alltså vara ett alternativ till att binda räntan. Fördelen är att det ofta blir billigare i längden och att du bygger upp ett sparkapital över tiden. Nackdelen är om de rörliga räntorna stiger snabbt, och du inte hunnit få ihop till en tillräcklig räntebuffert. Vid en sådan utveckling hade det varit bättre att binda räntan från början.
Kombinera rörlig och bunden ränta för maximal trygghet
Är du osäker kan du alltid mixa: Bind en del av lånet, ta resten på rörligt och skapa en boräntebuffert på den rörliga delen.
"Är du osäker kan du alltid mixa: Bind en del av lånet, ta resten på rörligt och skapa en boräntebuffert på den rörliga delen."
Mats Nyman, privatekonomisk expert, Handelsbanken
