Vid köp av villa eller fritidshus
Bli inte förvånad om du behöver ett pantbrev när du köper en villa eller ett fritidshus. Det är en typ av värdebevis som används istället för en fysisk säkerhet i samband med att du skaffar ett bolån. Pantbrev regleras av den statliga myndigheten Lantmäteriet och via dem ansöker du om ett pantbrev när du ordnat med en ny inteckning av din fastighet.
Säkerhet för lånet
När du lånar pengar för att finansiera ett köp av hus eller en annan fastighet, är det i de flesta fall själva huset eller fastigheten som utgör säkerheten för lånet. Det betyder att du i praktiken sätter huset du belånar i pant. Skulle det vara så att du, av en eller annan anledning, inte kan betala tillbaka ditt bolån kan banken därför kräva in panten för att täcka sina kostnader. På så vis minskar banken sin risk att förlora beloppet de lånat ut.
Så fungerar pantbrev i praktiken
Något förenklat kan man säga att ett bostadslån med säkerhet fungerar på samma sätt som de pantlån du tecknar hos en pantbank. Hos pantbanker kan du enkelt lämna in och belåna guldkedjan du fick i studentpresent eller tv-spelet du tröttnat på och sedan få pengar i utbyte. Du lämnar helt enkelt in din pryl hos långivaren, får den värderad och kan sedan låna pengar som motsvarar prylens marknadsvärde. Kan du inte betala så behåller långivaren panten och säljer den vid behov.
Processen med bolån fungerar i allt väsentligt på samma sätt som pantlånet. Skillnaden är när du tecknar ett lån med din bostad som säkerhet, kan banken inte fysiskt ta bostaden i pant (du ska ju bo i den). Därför krävs något annat. Lösningen är ett pantbrev, ett juridiskt dokument som intygar att du belånat din bostad till ett visst belopp. Pantbrevet blir säkerheten för pengarna du lånar, men i en abstrakt juridisk form. Ett pantbrev finns både i pappersform och digitalt, den digitala varianten av pantbrev kallas datapantbrev.
Pantbrevet är låst till den aktuella fastigheten
Ett pantbrev är alltid knutet till en registrering om inteckning (som även kan innefatta flera fastigheter, en s.k. saminteckning) och har ingenting med dig som person eller lånet du tecknat för tillfället att göra.
Om du exempelvis köper en bostad som redan är belånad tar du därför över de befintliga pantbreven som fanns på den. På samma sätt tar köparen över det befintliga pantbrevet som redan är upprättat om du säljer din bostad. Om du istället vill bli registrerad som ny ägare i samband med köp, gåva eller arv av fastighet krävs en lagfart.
Vad kostar ett pantbrev?
När du köper en fastighet och ordnar med en ny inteckning som resulterar i ett pantbrev eller en lagfartsregistrering ska du betala en avgift som kallas stämpelskatt. För villor och fritidshus ligger stämpelskatten på 2 procent av inteckningsbeloppet, som avrundas i hela tusental kronor och avrundas nedåt.
Stämpelskatten beräknas i hela tusental och avrundas nedåt. Utöver det ska du betala en expeditionsavgift till Lantmäteriet på 375 kronor plus en administrativ avgift på 750 kronor. Om inteckningen/pantbrevet istället gäller en juridisk person är stämpelskatten något högre. Då ska du istället betala 4,25 procent av inteckningsbeloppet som avrundas i hela tusental kronor och avrundas nedåt. Avgiften är likadan oavsett om det avser inteckning eller lagfart.
Så räknar du ut kostnaden för pantbrev
När du räknar på kostnaden för pantbrev är det viktigt att du räknar på hela beloppet du lånar för att köpa bostaden.
Räkneexempel 1
Om du köper en bostad för 2 300 000 kronor och tar ut ett pantbrev för en inteckning som motsvarar en belåningsgrad på 85%, i det här fallet 1 955 000 kronor, så blir kostnaden 1 955 000 x 2 % = 39 000 kronor plus expeditionsavgiften (375 kr), sammanlagt 39 375 kronor.
Räkneexempel 2
Om du köper en bostad för 2 300 000 kronor och det redan finns ett pantbrev på 1 500 000 kronor så behövs endast pantbrev för mellanskillnaden avseende tidigare pantbrevsbelopp och ditt bolån (85% belåningsgrad) , i det här exemplet 455 000 kronor.
Uträkning exempel 2:
2 300 000 kronor x 0,85 = 1 955 000 kronor (lån med 85% belåningsgrad) - 1 500 000 kronor (befintligt pantbrev) = 455 000 kronor x 0,02 (stämpelskatten) + expeditionsavgift 375 kronor = 9000 + 375 = 9 375 kronor
